1. Введение
Роль страхования рисков в сфере ипотечного кредитования
В современной экономике ипотечное кредитование играет значительную роль, обеспечивая возможность населению приобретать жилье на льготных условиях. Однако, как и любой финансовый инструмент, ипотека несёт в себе различные риски, которые могут привести к финансовым потерям как для заёмщиков, так и для кредиторов. В этом контексте, страхование рисков выступает как неотъемлемая часть механизма ипотечного кредитования, обеспечивающая защиту интересов всех участников процесса.
1. Риски в ипотечном кредитовании
Основные риски в сфере ипотечного кредитования можно разделить на несколько категорий:
- Риск невозврата кредита - возможность того, что заёмщик не сможет выполнить свои обязательства по кредиту в связи с финансовыми трудностями или другими причинами.
- Риск обесценивания залогового имущества - снижение стоимости недвижимости, которая является обеспечением кредита.
- Риск форс-мажорных обстоятельств - воздействие внешних факторов, таких как природные катаклизмы, техногенные аварии, военные действия, которые могут нанести ущерб залоговой недвижимости.
2. Страхование рисков
Страхование рисков в ипотеке включает в себя несколько видов страхования, каждый из которых защищает от конкретных угроз:
- Страхование жизни и здоровья заёмщика - обеспечивает гарантию того, что в случае смерти или утраты трудоспособности заёмщика, обязательства по кредиту будут погашены.
- Страхование залога (недвижимости) - защищает от ущерба, который может быть нанесён залоговой недвижимости в результате форс-мажорных обстоятельств.
- Страхование от риска утраты права собственности - предотвращает возможные потери, связанные с нарушением прав собственности на заложенное имущество.
3. Преимущества страхования рисков
Страхование рисков в ипотеке имеет ряд преимуществ:
- Защита интересов заёмщика - страхование жизни и здоровья заёмщика позволяет обеспечить финансовую стабильность его семьи в случае непредвиденных обстоятельств.
- Снижение кредитного риска для банков - страхование залога и риска утраты права собственности уменьшает вероятность финансовых потерь для кредитора.
- Улучшение доступности ипотечных кредитов - наличие страхового покрытия позволяет банковским учреждениям предлагать более выгодные условия кредитования, что стимулирует спрос на ипотечные кредиты.
4. Выводы
2. Определение термина
Что такое страхование рисков ипотеки
Страхование рисков ипотеки - это один из видов страхования, который защищает заемщика и кредитора (чаще всего банк) от возможных финансовых потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами, возникающими в процессе выплат ипотечного кредита.
Цели страхования рисков ипотеки:
- Защита заемщика: Если заемщик в результате определенных обстоятельств не может выплачивать ипотечный кредит (например, из-за потери работы или смерти), страхование гарантирует, что долг будет погашен.
- Защита банка: Банк страхует риск, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредиту. Это снижает финансовые риски банка и позволяет ему предоставлять ипотечные кредиты на более выгодных условиях.
Основные риски, которые страхуются:
- Страхование жизни: Защищает семью заемщика в случае его смерти, обеспечивая выплату оставшейся суммы долга.
- Страхование от потери работы: Гарантирует выплату кредита, если заемщик стал безработным и не может выплачивать ипотеку.
- Страхование от несчастных случаев и болезней: Покрывает риски, связанные с утратой трудоспособности заемщика.
Как работает страхование рисков ипотеки:
Заемщик при оформлении ипотечного кредита подписывает договор страхования, согласно которому ежемесячно выплачивает страховые взносы. В случае наступления страхового случая, страховая компания выплачивает определенную сумму, которая идет на погашение кредита.
Выбор страховой компании:
При выборе страховой компании важно обратить внимание на ее репутацию, ставки, условия страхования и опыт работы на рынке. Необходимо внимательно изучить договор страхования, чтобы понимать, какие риски покрываются, а какие нет.
Страхование рисков ипотеки является важным элементом при оформлении ипотечного кредита, обеспечивая финансовую безопасность как для заемщика, так и для банка. Это позволяет избежать финансовых проблем в будущем и гарантирует, что непредвиденные обстоятельства не приведут к потере жилья или финансовых потерь.
Какие риски могут быть покрыты
Какие риски могут быть покрыты в страховании
В мире страхования существует широкий спектр продуктов, предназначенных для защиты от различных рисков. Рассмотрим некоторые из наиболее распространенных типов страхования и покрываемых ими рисков.
1. Страхование жизни
Риски, покрываемые данным видом страхования:
- Смерть застрахованного лица из-за несчастного случая или болезни.
- Дожитие до определенного возраста с получением страховой суммы.
2. Медицинское страхование
Риски, покрываемые данным видом страхования: - Расходы на лечение заболеваний.
- Операционные и амбулаторные услуги.
- Прямые выплаты за лечение в стационарах.
3. Автострахование
Риски, покрываемые данным видом страхования: - Ущерб, нанесенный автомобилю в результате ДТП.
- Ответственность перед третьими лицами за причинение вреда.
- Полная гибель транспортного средства.
4. Страхование имущества
Риски, покрываемые данным видом страхования: - Пожары и стихийные бедствия (например, наводнения, ураганы).
- Кражи и грабежи.
- Взлом и повреждение имущества.
5. Страхование от несчастных случаев
Риски, покрываемые данным видом страхования: - Увечья и травмы, полученные в результате несчастного случая.
- Потеря трудоспособности или смерть из-за несчастного случая.
6. Страхование ответственности
Риски, покрываемые данным видом страхования: - Юридическая ответственность за причинение вреда третьим лицам.
- Оплата компенсаций и штрафов, связанных с ответственностью.
7. Туристическое страхование
Риски, покрываемые данным видом страхования: - Медицинские расходы во время путешествия.
- Отмена поездки или досрочный возврат.
- Потеря багажа.
8. Страхование бизнеса
Риски, покрываемые данным видом страхования: - Ущерб бизнесу из-за сбоев в производственном процессе.
- Потеря прибыли из-за внешних факторов.
- Юридическая ответственность бизнеса перед третьими лицами.
Выбор типа страхования зависит от конкретных потребностей и рисков, которые человек или организация хотят застраховать. Каждый вид страхования имеет свои условия и ограничения, поэтому перед приобретением страхового продукта важно детально проанализировать предложения и выбрать наиболее подходящий вариант.
3. Виды страхования рисков
Страхование жизни и здоровья заемщика
В современном мире, когда кредитование является неотъемлемой частью финансовой активности большинства людей, страхование жизни и здоровья заемщика приобретает особое значение. Данный вид страхования обеспечивает защиту финансовых интересов как заемщика, так и кредитора в случае различных непредвиденных обстоятельств.
Что такое страхование жизни и здоровья заемщика?
Страхование жизни и здоровья заемщика - это вид страхования, который обеспечивает компенсацию по кредиту в случае смерти или наступления определенных состояний здоровья заемщика. Типичные риски, которые покрывает это страхование, включают смерть, инвалидность, тяжелую болезнь или утрату трудоспособности.
Зачем нужно страхование жизни и здоровья заемщика?
- Защита интересов семьи заемщика: В случае непредвиденных обстоятельств, таких как смерть или инвалидность, страхование позволяет избежать финансового бремени для семьи заемщика, которое могло бы возникнуть из-за невозможности погашения кредита.
- Снижение рисков кредитора: Кредиторы также заинтересованы в страховании, так как это обеспечивает гарантию возврата кредитных средств, даже если заемщик не может их вернуть самостоятельно.
- Расширение кредитных возможностей: Страхование может улучшить кредитный рейтинг заемщика, что может привести к более низким процентным ставкам по кредиту или увеличению суммы кредита.
Основные типы страхования
- Страхование жизни: Покрывает риск смерти заемщика в течение срока действия кредита. В случае наступления страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита.
- Страхование от несчастных случаев и болезней: Этот вид страхования покрывает риски, связанные с утратой трудоспособности или серьезными заболеваниями. Выплаты могут быть использованы для погашения кредита.
- Полный пакет страхования: Включает в себя как страхование жизни, так и от несчастных случаев и болезней, обеспечивая максимальную защиту.
Выбор страховой компании
При выборе страховой компании для страхования жизни и здоровья заемщика необходимо обратить внимание на несколько ключевых аспектов:
- Надежность и репутация: Важно выбрать страховую компанию с хорошим финансовым положением и положительными отзывами клиентов.
- Тарифы: Сравните стоимость страховки у разных компаний. Не всегда дешевое страхование является лучшим выбором.
- Покрытие рисков: Убедитесь, что страховая компания предлагает покрытие, соответствующее вашим потребностям.
Страхование жизни и здоровья заемщика является важным инструментом, обеспечивающим финансовую безопасность как для заемщиков, так и для кредиторов. Выбор правильного страхования может существенно снизить финансовые риски в случае непредвиденных обстоятельств и помочь избежать серьезных финансовых проблем.
Страхование недвижимости от различных чрезвычайных ситуаций
Страхование недвижимости от различных чрезвычайных ситуаций
Страхование недвижимости от чрезвычайных ситуаций является важной составляющей финансовой безопасности собственников жилья и коммерческих объектов. В данной статье мы рассмотрим, что включает в себя страхование от различных чрезвычайных ситуаций, какие риски оно покрывает и почему этот вид страхования стоит принимать во внимание.
Что такое страхование недвижимости от чрезвычайных ситуаций?
Страхование недвижимости от чрезвычайных ситуаций - это вид страхования, который обеспечивает защиту имущества от возможных убытков, возникающих в результате природных катаклизмов, техногенных аварий, террористических актов и других непредвиденных обстоятельств.
Какие риски покрывает страхование недвижимости?
- Природные катаклизмы: включает в себя защиту от пожаров, наводнений, землетрясений, ураганов, смерчей и других стихийных бедствий.
- Техногенные аварии: покрывает риски, связанные с авариями на промышленных объектах, транспортных катастрофах, утечках опасных веществ.
- Антисоциальные действия: включает в себя защиту от вандализма, терроризма, гражданских волнений.
- Прочие риски: может включать в себя покрытие убытков от краж, грабежей, а также от ошибок и упущений при эксплуатации объекта.
Почему страхование недвижимости от чрезвычайных ситуаций важно?
- Финансовая безопасность: Страхование позволяет избежать значительных финансовых потерь, связанных с восстановлением или ремонтом недвижимости.
- Быстрое восстановление: В случае наступления страхового случая, страховая компания быстро производит выплаты, что ускоряет процесс восстановления объекта.
- Психологическая уверенность: Знание о том, что ваше имущество защищено, позволяет чувствовать себя более спокойно и уверенно.
Как выбрать страховой полис от чрезвычайных ситуаций?
При выборе полиса страхования недвижимости от чрезвычайных ситуаций необходимо обратить внимание на следующие аспекты:
- Перечень покрываемых рисков: Убедитесь, что в полисе указаны все возможные риски для вашего региона и типа объекта.
- Размер страховой суммы: Он должен соответствовать стоимости вашего имущества.
- Условия выплат: Проверьте, какие документы и доказательства необходимо предоставить для получения страхового возмещения.
- Репутация страховой компании: Важно выбрать надежное и финансово устойчивое страховое учреждение.
4. Процесс оформления страхования рисков ипотеки
Как выбрать страховую компанию
При выборе страховой компании важно учитывать множество факторов, чтобы обеспечить надёжную защиту своих интересов. Вот несколько ключевых шагов, которые помогут вам принять правильное решение:
- Проверка лицензии: Убедитесь, что выбранная страховая компания имеет действующую лицензию на осуществление страховой деятельности в вашем регионе. Это гарантирует, что компания работает в соответствии с законодательством и может быть привлечена к ответственности в случае нарушений.
- Анализ рейтингов и отзывов: Используйте независимые рейтинговые агентства, такие как А.М. Best, Standard & Poor’s или Fitch Ratings, для оценки финансовой стабильности страховой компании. Также обратите внимание на отзывы клиентов, которые можно найти на специализированных сайтах и форумах.
- Сравнение страховых продуктов: Страховые компании предлагают широкий спектр продуктов, поэтому важно найти тот, который соответствует вашим конкретным потребностям. Сравните условия страхования, размеры страховых премий и возможные ограничения или исключения.
- Оценка качества обслуживания: Подготовьте список вопросов и задайте их представителям страховой компании. Обратите внимание на скорость ответа, профессионализм и готовность помочь. Отзывчивость и компетентность персонала могут стать ключевыми факторами при выборе.
- Анализ процедуры выплат: Узнайте, как страховая компания обрабатывает и выплачивает страховые случаи. Проанализируйте статистику выплат и время, необходимое для решения претензий. Это поможет вам оценить, насколько оперативно компания будет действовать в случае наступления страхового случая.
- Стоимость страхования: Хотя цена не должна быть единственным фактором при выборе страховой компании, она, безусловно, важна. Получите несколько предложений от разных страховщиков и сравните их. Однако имейте в виду, что самая дешёвая страховка не всегда является лучшей, если она не обеспечивает надёжную защиту.
Какие документы необходимо предоставить
Какие документы необходимо предоставить для страхования рисков ипотеки
Страхование рисков ипотеки является важным элементом защиты финансовых интересов заемщика и кредитора. Для успешного оформления такого страхования необходимо предоставить определенный пакет документов. Рассмотрим подробно, какие документы требуются в этом случае.
1. Документы, подтверждающие личность
- Паспорт: Оригинал паспорта, где должны быть отмечены все необходимые регистрации по месту жительства.
- Свидетельство о рождении (для несовершеннолетних членов семьи, если они включены в полис).
2. Документы, связанные с ипотекой
- Договор ипотеки: Оригинал или копия договора, заключенного с банком.
- Справка о размере ипотечного кредита: Обычно выдается банком и содержит информацию о сумме кредита, ставке, сроках и условиях.
3. Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости
- Свидетельство о государственной регистрации права: Важный документ, подтверждающий право собственности на недвижимость.
- Кадастровый паспорт или выписка из ЕГРН: Содержит информацию о характеристиках объекта недвижимости.
4. Документы о доходах
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка: Необходима для оценки платежеспособности заемщика.
- Свидетельства о заключении и расторжении трудовых договоров (если имели место увольнения или новые трудовые договоры в течение последнего года).
5. Дополнительные документы
- Справка о составе семьи (при необходимости): Если в страховой полис включены члены семьи заемщика.
- Документы, подтверждающие полномочия представителя (при подаче документов представителем): Необходимы для подтверждения полномочий на представление интересов в страховом вопросе.
Предоставление полного пакета документов позволяет страховой компании адекватно оценить риски и предложить подходящий страховой продукт, а также обеспечить защиту интересов заемщика в случае наступления страховых случаев.
5. Стоимость и условия страхования
Как рассчитывается стоимость страхования
Стоимость страхования, или страховой премии, рассчитывается страховой компанией на основе множества факторов, каждый из которых учитывает специфику страхуемого объекта и рисков, связанных с ним. Вот основные элементы, которые влияют на расчет стоимости страхования:
- Характеристики объекта страхования: Каждый объект имеет свои особенности, которые влияют на степень риска. Например, при страховании автомобиля учитываются марка, модель, год выпуска, а также технические характеристики, которые могут увеличить или уменьшить вероятность страхового случая.
- Вид страхования: Существует множество видов страхования, от страхования жизни и здоровья до имущества и ответственности. Каждый из них имеет свои методики расчета стоимости, основанные на статистических данных и закономерностях, характерных для данного вида страхования.
- История страховых случаев: Если страхователь ранее был замечен в страховых случаях, это может повысить стоимость страхования, так как увеличивается риск повторения неблагоприятных событий.
- Территориальный фактор: Географическое положение также играет роль. Например, в зонах с высоким уровнем преступности или повышенной сейсмической активностью стоимость страхования может быть выше.
- Страховая сумма и франшиза: Чем выше страховая сумма, тем больше риск для страховщика, и соответственно, выше стоимость страхования. Франшиза - это определенная сумма, которую страхователь обязан возместить самостоятельно в случае страхового случая; наличие франшизы может снизить стоимость страхования.
- Тарифные ставки: Страховые компании устанавливают базовые тарифы на основании анализа рисков и финансовых возможностей. Эти ставки регулируются законодательством и могут корректироваться в зависимости от перечисленных выше факторов.
Расчет стоимости страхования - это сложный процесс, который требует от страховщика тщательного анализа и прогнозирования. В конечном итоге, стоимость страхования должна быть адекватной рискам и приемлемой для страхователя, обеспечивая при этом финансовую устойчивость страховой компании.
Какие условия могут быть включены в договор страхования
В договоре страхования могут быть включены различные условия, которые определяют основные принципы и механизмы страховой защиты. Рассмотрим наиболее важные из них:
- Объект страхования: Указывается, что именно подлежит страховой защите: имущество, жизнь, здоровье, ответственность и так далее.
- Страховая сумма: Это максимальная сумма, которую страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового случая.
- Страховой риск: Перечень событий, на случай наступления которых заключается договор страхования. Например, для страхования жилья - это пожар, затопление, кража и тому подобное.
- Страховая премия: Размер денежных средств, которые страхователь обязан уплатить страховщику за предоставление страховой защиты.
- Срок действия договора: Указывается период, в течение которого действует договор страхования.
- Порядок уплаты страховой премии: Определяет, как и когда страхователь должен вносить средства за страхование.
- Порядок и сроки урегулирования страхового случая: Условия, согласно которым страховщик осуществляет выплату страхового возмещения или страховой суммы.
- Ответственность сторон: Устанавливается, какие последствия несет каждая из сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.
- Права и обязанности сторон: Перечисляются действия, которые стороны должны совершать или которые им запрещены в рамках договора страхования.
- Особые условия: Могут включать различные дополнительные положения, которые определяются индивидуально для каждого договора, например, условия франшизы, условия страхования на случай смерти и другое.
Включение этих условий в договор страхования является обязательным для обеспечения четкого понимания и соблюдения прав и обязательств обеих сторон.
6. Важность страхования рисков ипотеки
Как страхование помогает защитить себя от финансовых потерь
Страхование является важным инструментом, который помогает индивиду и предприятиям защитить себя от различных финансовых потерь, связанных с неожиданными событиями. В этой статье мы рассмотрим, как страхование работает и какие виды страхования могут быть наиболее полезными для защиты финансового благополучия.
Основные принципы страхования
Страхование основано на принципе перераспределения рисков. Когда вы приобретаете страховой полис, вы передаете часть риска страховой компании. В обмен на регулярные выплаты (страховые премии), компания обязуется компенсировать убытки в случае наступления страхового случая. Этот механизм позволяет снизить финансовое бремя, связанное с потерей имущества, здоровья или жизни.
Виды страхования
-
Страхование имущества
Этот вид страхования включает в себя страхование жилья, автомобилей, предметов домашнего обихода и других видов имущества. Он защищает от ущерба, вызванного стихийными бедствиями, кражей, вандализмом и другими непредвиденными обстоятельствами.
-
Страхование здоровья
Страхование здоровья помогает оплачивать медицинские расходы, связанные с лечением болезней или травм. Это особенно важно в случае серьезных заболеваний или операций, которые могут привести к значительным финансовым затратам.
-
Личное страхование
Личное страхование включает в себя страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку семье в случае смерти застрахованного лица. Страхование от несчастных случаев компенсирует ущерб, связанный с травмами, полученными в результате несчастного случая.
-
Страхование ответственности
Этот вид страхования защищает от финансовых претензий третьих лиц, возникающих из-за причинения вреда имуществу или здоровью других лиц. Например, страхование ответственности домовладельцев или автогражданской ответственности.
Преимущества страхования
-
Предотвращение серьезных финансовых потерь
Страхование позволяет избежать значительных финансовых потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами.
-
Уверенность в будущем
Знание о том, что ваше имущество и здоровье защищены, дает чувство безопасности и позволяет планировать будущее более спокойно.
-
Снижение финансового стресса
В случае наступления страхового случая, страховая компания принимает на себя бремя финансовой компенсации, что снижает психологический стресс и позволяет сосредоточиться на восстановлении.
Страхование является неотъемлемой частью финансового планирования. Оно обеспечивает защиту от неожиданных финансовых потерь, позволяя сохранить финансовую стабильность и уверенность в будущем. Выбор подходящих страховых продуктов является ключом к эффективной страховой защите.
Зачем банкам требуется страхование рисков ипотеки
Зачем банкам требуется страхование рисков ипотеки
В современной экономической системе банки играют ключевую роль в предоставлении ипотечного кредитования населению. Однако, кредитование под залог недвижимости сопряжено с высокими финансовыми рисками, которые могут серьезно повлиять на стабильность банковского сектора. В связи с этим, страхование рисков ипотеки является важным инструментом для защиты банка от возможных убытков.
1. Уменьшение кредитного риска
Одним из основных рисков при предоставлении ипотечных кредитов является кредитный риск, то есть риск невозврата кредита заемщиком. Страхование рисков ипотеки позволяет банку переложить часть этого риска на страховую компанию. В случае дефолта заемщика страховщик компенсирует банку часть или всю сумму невыплаченного долга, тем самым снижая финансовые потери банка.
2. Улучшение качества кредитного портфеля
Страхование рисков ипотеки также помогает банку улучшить качество своего кредитного портфеля. Защита от рисков неплатежей позволяет банку предлагать более гибкие условия кредитования, что привлекает большее количество заемщиков. Это, в свою очередь, укрепляет рыночные позиции банка и увеличивает его прибыльность.
3. Обеспечение финансовой устойчивости
Финансовая устойчивость банка является ключевым фактором его долгосрочного успеха. Страхование рисков ипотеки позволяет банку поддерживать требуемый уровень ликвидности и капитала, что важно для соблюдения нормативов регулятора. В случае массовых дефолтов по ипотечным кредитам, защищенные страховыми договорами банки более устойчивы и менее подвержены банкротству.
4. Увеличение доверия инвесторов и вкладчиков
Доверие инвесторов и вкладчиков к банку во многом зависит от его способности управлять рисками. Страхование рисков ипотеки является одним из сигналов того, что банк серьезно относится к управлению своими рисками и заботится о сохранности средств своих клиентов. Это способствует привлечению инвестиций и вкладов, что укрепляет финансовую базу банка.
7. Заключение
Подведение итогов о роли страхования рисков в сфере ипотечного кредитования
В современной экономике, ипотечное кредитование играет ключевую роль в развитии недвижимости и обеспечении стабильности финансовых рынков. Однако, этот сектор несет в себе значительные риски, которые могут повлиять на финансовое состояние как заемщиков, так и кредиторов. В этом контексте, страхование рисков становится неотъемлемой частью процесса ипотечного кредитования, обеспечивая защиту от неожиданных финансовых потрясений.
1. Роль страхования рисков в ипотеке
Страхование рисков в ипотеке включает в себя несколько аспектов, начиная от страхования жизни и здоровья заемщика до страхования от несчастных случаев и болезней, которые могут повлиять на его способность выплачивать ипотеку. Также, к страхованию рисков относится и страхование имущества от различных форс-мажорных обстоятельств, таких как пожар, наводнение или кражи.
2. Влияние страхования на кредитные риски
Кредиторы, предоставляющие ипотечные кредиты, также заинтересованы в страховании рисков, поскольку это уменьшает вероятность возникновения проблем с возвратом кредитов. Страхование позволяет кредиторам чувствовать себя более уверенно при выдаче крупных займов, зная, что в случае непредвиденных обстоятельств, их финансовые интересы будут защищены.
3. Экономические преимущества страхования
Страхование рисков в ипотеке не только обеспечивает финансовую безопасность заемщиков и кредиторов, но и стимулирует экономический рост. Уверенность в том, что риски будут застрахованы, позволяет банкам и другим финансовым учреждениям расширять свою деятельность в сфере ипотечного кредитования, что в свою очередь ведет к развитию строительного сектора и увеличению потребительского спроса.
4. Современные тенденции в страховании ипотечных рисков
В последние годы наблюдается тенденция к усовершенствованию страхового рынка в сфере ипотеки. Это проявляется в разработке более гибких страховых продуктов, учитывающих индивидуальные потребности заемщиков, а также в использовании инновационных технологий для оценки рисков и управления страховыми полисами.
Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что страхование рисков в сфере ипотечного кредитования играет важную роль в обеспечении финансовой стабильности и стимулировании экономического роста. Оно позволяет снизить риски для всех участников процесса ипотеки, обеспечивая тем самым более надежную и устойчивую систему кредитования. В будущем, развитие страхования рисков в ипотеке будет во многом определять надежность и эффективность финансовых рынков.