Ипотека как начисляются проценты? - коротко
При ипотеке проценты начисляются на остаток основного долга и уплачиваются ежемесячно вместе с частью основного долга. Это происходит в рамках аннуитетных или дифференцированных платежей, определяемых условиями кредитного договора.
Ипотека как начисляются проценты? - развернуто
Ипотека — это долгосрочный кредит, который выдаётся под залог недвижимости. При оформлении ипотеки одним из ключевых параметров является процентная ставка, которая определяет стоимость кредита для заёмщика. Проценты по ипотеке начисляются на остаток долга и могут быть как фиксированными, так и плавающими. Рассмотрим, как именно происходит начисление процентов.
Фиксированная процентная ставка
При фиксированной процентной ставке размер процентов остаётся неизменным на весь срок кредитования. Каждый месяц заёмщик выплачивает банку одну и ту же сумму, состоящую из части основного долга и процентов. Сначала большая часть платежа уходит на погашение процентов, а затем, по мере уменьшения суммы основного долга, доля процентов уменьшается, а доля погашения основного долга увеличивается.
Плавающая процентная ставка
Плавающая процентная ставка может меняться в зависимости от изменений ключевой ставки ЦБ РФ или других рыночных индикаторов. В этом случае платежи могут меняться в зависимости от изменения процентной ставки. Поскольку проценты начисляются на остаток долга, любые изменения ставки могут привести к увеличению или уменьшению размера ежемесячных платежей.
Способы погашения
Существуют два основных способа погашения ипотечного кредита: дифференцированные и аннуитетные платежи.
- Дифференцированные платежи предполагают уменьшение суммы ежемесячного платежа в течение срока кредита. В начале срока выплаты значительно больше, но с течением времени уменьшаются, так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток долга.
- Аннуитетные платежи подразумевают одинаковый размер платежа на протяжении всего срока кредита. В этом случае структура платежа меняется: в начале срока большая часть платежа приходится на проценты, а меньшая — на погашение основного долга.
Расчёт процентов
Проценты рассчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Формула расчёта процентов для аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
Проценты = Остаток долга × Годовая ставка / 12
где Остаток долга — это сумма основного долга на момент расчёта, Годовая ставка — это процентная ставка по кредиту, выраженная в процентах годовых, а 12 — количество месяцев в году.
В случае с дифференцированными платежами, проценты также рассчитываются на остаток долга, но сам платеж состоит из фиксированной части основного долга и убывающей части процентов.
Таким образом, при ипотеке проценты начисляются на остаток долга и зависят от выбранного типа процентной ставки и метода погашения кредита.