Как рассчитывается кредит с остаточным платежом? - коротко
Кредит с остаточным платежом (также известный как кредит с шаровым платежом или кредит с отсроченным остаточным платежом) обычно предполагает регулярные выплаты, которые покрывают только часть процентов или проценты плюс небольшую часть основной суммы долга, а остаток основной суммы долга выплачивается в конце срока кредита в виде большого одноразового платежа.
Как рассчитывается кредит с остаточным платежом? - развернуто
Кредит с остаточным платежом, также известный как кредит с остаточной стоимостью или кредит с отсроченным платежом, представляет собой специфическую схему кредитования, где заемщик вносит регулярные платежи, которые обычно меньше, чем при стандартной амортизационной схеме. Остаточный платеж (или отсроченный платеж) предполагается в конце срока кредита и обычно составляет значительную часть первоначальной стоимости кредита.
Расчет кредита с остаточным платежом включает несколько этапов:
- Определение суммы кредита и процентной ставки: Как и в любом кредитном продукте, первым шагом является определение суммы кредита, которую заемщик хочет получить, и процентной ставки, которую банк или кредитная организация предлагает для данного кредита.
- Расчет регулярных платежей: В случае кредита с остаточным платежом регулярные платежи рассчитываются исходя из части основного долга и части начисленных процентов, которые должны быть погашены до момента осуществления остаточного платежа. Эти платежи обычно меньше, чем при стандартной амортизации, так как часть долга оставлена на последний платеж.
- Расчет остаточного платежа: Остаточный платеж включает в себя оставшуюся часть основного долга и, возможно, начисленные проценты за период, за который они не были уплачены в регулярных платежах. Этот платеж обычно значительно больше регулярных платежей и является последним платежом по кредиту.
- Проверка платежеспособности заемщика: Поскольку остаточный платеж может быть весомым финансовым бременем, кредиторы проверяют платежеспособность заемщика на момент предполагаемого осуществления остаточного платежа. Это включает оценку доходов заемщика, его расходов и финансового положения на момент планируемого окончания кредита.
- Учет рисков: Кредиторы также оценивают риски, связанные с возможным невыполнением остаточного платежа. Это может включать в себя создание резервов или увеличение процентной ставки для компенсации потенциальных потерь.
Пример расчета:
Пусть сумма кредита составляет 100 000 рублей, процентная ставка - 10% годовых, срок кредита - 5 лет, и 40% от суммы кредита оставлено на остаточный платеж.
Регулярные платежи будут рассчитываться на основе 60% от суммы кредита (100 000 * 0.6 = 60 000 рублей), которые должны быть погашены в течение 5 лет. Остаточный платеж составит 40 000 рублей (100 000 * 0.4) плюс проценты, начисленные на эту сумму за период, когда они не были включены в регулярные платежи.
Таким образом, кредит с остаточным платежом требует тщательного планирования как с точки зрения расчета платежей, так и оценки финансовой устойчивости заемщика на всем протяжении кредитного периода.