Почему по кредиту сначала погашаются проценты? - коротко
Погашение процентов в начале кредита обусловлено их расчетами на остаток основного долга, который максимальный в начале периода кредитования.
Почему по кредиту сначала погашаются проценты? - развернуто
При оформлении кредита одним из ключевых моментов является порядок погашения основного долга и начисленных процентов. Обычно в кредитных договорах предусматривается, что в начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, а меньшая - на уменьшение основного долга. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток задолженности, который в начале срока кредитования максимален.
Почему сначала погашаются проценты?
- Финансовая справедливость. Банки, выдающие кредиты, преследуют цель получения прибыли. Проценты являются основным источником дохода банка от кредитных операций. Если бы сначала погашался основной долг, то проценты начислялись бы на уменьшающуюся сумму, что привело бы к меньшей выгоде для банка. Таким образом, сначала погашаются проценты, чтобы банк мог получать стабильный доход на протяжении всего срока кредитования.
- Равномерное распределение нагрузки. При аннуитетном способе погашения кредита (который является наиболее распространенным) размер ежемесячного платежа остается постоянным на протяжении всего срока кредитования. В начале срока большая часть этого платежа приходится на проценты, а меньшая - на основной долг. Постепенно соотношение меняется в сторону увеличения доли основного долга. Это позволяет заемщику платить примерно одинаковую сумму ежемесячно, что может быть удобнее для планирования семейного бюджета.
- Математический расчет. Формула расчета аннуитетных платежей учитывает, что проценты начисляются на остаток долга. Поэтому в начале срока кредитования, когда остаток долга максимален, сумма процентов также максимальна. С каждым платежом остаток долга уменьшается, и соответственно уменьшается сумма процентов, начисляемых на следующий период.